• Perfil del hipotecado: tendencia a la cotitularidad (54,7%), equilibrio de género; el 32,6 % lo hace entre los 35 y 44 años y el 28,7% entre los 45 y los 54.
• Aumenta el número de solicitantes extranjeros hasta el 10,6% en 2024. Interesados mayoritariamente en comunidades autónomas como las Islas Baleares (19,6 % de prestatarios extranjeros), la Comunidad Valenciana (16,4 %) y las Islas Canarias (14,4 %).
Hoy se cumplen seis años desde la entrada en vigor de la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LA LEY 3741/2019) (LCCI), que transformó por completo el panorama hipotecario en España. Desde entonces, hasta abril de este año, se autorizaron 2.599.552 actas notariales de transparencia y se firmaron 2.172.578 préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de inmuebles, lo que supone una media nacional de 1,2 actas por préstamo. Entre los consumidores el 48,2% son mujeres y el 51,8% hombres; y el grupo de edad más activo es el de los 35 a los 44 años (32,6%), ha aumentado el número de extranjeros (10,6%) y más de la mitad de las actas (54,7%) correspondieron a operaciones con dos prestatarios.
“Entre las medidas más destacadas que contempló la ley se encuentra el derecho del consumidor a elegir notario y a mantener una reunión individual y sin coste con el mismo, para así consultarle todas las dudas que tenga sobre la operación, en un entorno de asesoramiento jurídico imparcial”, explica María Teresa Barea, portavoz del Consejo General del Notariado. “El notario levantará un acta gratuita en la que consta, si es positiva, que la entidad financiera ha cumplido con sus obligaciones de información y que el prestatario ha comprendido y aceptado las condiciones del préstamo”, finaliza.
En los seis años que lleva en vigor la LCCI (LA LEY 3741/2019), 2024 marcó un hito al alcanzarse la cifra más alta de actas de transparencia precontractual, con un total de 498.513 actas autorizadas. Este récord adquiere mayor relevancia si se considera que se produjo en un ejercicio con un volumen de préstamos hipotecarios (397.011) inferior al registrado en 2021 y 2022, años en los que, no obstante, se emitieron menos actas que en 2024.
El hecho de que haya más actas de transparencia notariales que préstamos hipotecarios puede deberse a varias razones, por ejemplo, a que pese a estar todo en orden y recogerlo así el acta notarial, el ciudadano decida no seguir adelante con la compra del inmueble, opte por una oferta diferente o ya no precise financiación.
En otros supuestos, el acta puede ser negativa. Esto puede deberse, por ejemplo, a que la documentación entregada por la entidad financiera no estuviera completa o a que el consumidor detecte discrepancias entre lo pactado y lo reflejado en la oferta de la entidad. En estos casos, el cliente puede dirigirse de nuevo a la entidad para resolver las diferencias, lo que conllevará la emisión de una nueva oferta y, en su caso, a la autorización por el notario de una nueva acta de transparencia.
Perfil de los ciudadanos
Durante el periodo 2020–2024, el perfil del solicitante de préstamos hipotecarios ante notario ha mostrado una tendencia hacia la contratación compartida: un 54,7 % de las actas de transparencia precontractual correspondieron a operaciones con dos prestatarios, frente al 43,3 % con un único deudor y apenas un 2,0 % en casos de tres o más personas. Este predominio de la cotitularidad refleja tanto la estabilidad de los hogares duales como la búsqueda de mayor solvencia conjunta ante las entidades financieras.
En cuanto a la nacionalidad, los compradores extranjeros han ido ganando peso: mientras que en 2020 y 2021 representaban el 9,2 % de los prestatarios, su presencia subió hasta el 10,6 % en 2024. Especialmente atractivas para inversores foráneos resultan comunidades como las Islas Baleares (19,6 % de prestatarios extranjeros), Comunidad Valenciana (16,4 %) e Islas Canarias (14,4 %), contrastando con regiones como el País Vasco (5,0 %) y Extremadura (2,3 %).
El análisis por sexo muestra una participación prácticamente equilibrada: el 51,8 % de las actas fueron firmadas por hombres y el 48,2 % por mujeres, manteniéndose esta proporción de forma muy estable en todas las autonomías.
Finalmente, la distribución por edades pone de manifiesto que el grueso de la demanda hipotecaria recae en los tramos centrales de la vida: en 2024, el 32,6 % de los prestatarios tenían entre 35 y 44 años, seguidos por el 28,7 % de 45 a 54 años y el 22,6 % de 25 a 34 años. Los mayores de 55 años representaron el 14,6 %, mientras que los jóvenes de 18 a 24 años apenas alcanzaron el 1,4 %.
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