Fernando Cameo.— La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) es una Organización Empresarial reglada por la Ley 19/1977, de 1 de abril (LA LEY 588/1977), sobre regulación del derecho de asociación sindical. ASNEF es una organización que extiende sus actividades a toda España. Cuenta en su seno con la práctica totalidad de las entidades financieras y de crédito especializadas y con un gran número de compañías, tanto de carácter crediticio como pertenecientes a otros sectores de actividad, siendo además un foro de debate que, a través de sus Comisiones de Trabajo, estudia las inquietudes y proyectos de las entidades asociadas que tienen por objetivo mejorar la actividad del crédito al consumo.
Su actual secretario general, Ignacio Pla, nos cuenta en esta entrevista cuales son los principales objetivos que persigue y que actividades están poniendo en práctica para conseguirlos.
¿Qué es ASNEF, con cuantos asociados cuenta y cuáles son los fines y objetivos que persigue?
ASNEF es la Organización Empresarial financiera decana en España, de 1957, y que reúne a entidades financieras especializadas en financiación al consumo. Sirve de enlace entre las propias entidades y las Administraciones Públicas, velando por el prestigio de la actividad de financiación en España. Como patronal del sector, ASNEF también representa a las entidades, cuando proceda, en las negociaciones laborales que se llevan a efecto para el convenio colectivo.
En la actualidad, ASNEF cuenta con 49 entidades asociadas, de pleno derecho, y más de 400 entidades adheridas, que se benefician de alguno de los servicios que ofrece la Asociación.
La «contribución a la mejora de la actividad financiera» está presente siempre en las diferentes acciones que se llevan a cabo desde ASNEF ¿Qué iniciativas han puesto en marcha recientemente y cuáles son las próximas que tienen previstas?
Efectivamente, una de las principales misiones de nuestra Asociación, sino la principal, es la contribución al desarrollo de actividad financiera como medio de crecimiento del bienestar de nuestra sociedad. Para ello, sin duda en primer lugar, es necesario que el marco regulatorio complejo y cambiante facilite respuestas claras, realistas y adaptadas a los requerimientos del mercado en cada momento. Pretendemos contribuir con reguladores y supervisores a crear un marco regulatorio eficaz y transparente en el que la seguridad jurídica de consumidores y de las entidades presida las operaciones.
Para ello, ASNEF participa de forma permanente en todas las consultas públicas normativas, trámites de audiencia, propuestas de mejoras focalizados en la seguridad jurídica, la modernización de procesos que reduzcan costes y el acceso a la financiación del ciudadano. Sobre este último punto, podemos destacar la importante participación de la Asociación en la tramitación de normativas, estatal y autonómica, iniciativas consolidadas como la firma electrónica mediante código de un solo uso (OTP), la obtención automática por el solicitante de la documentación necesaria para la obtención de un crédito, los procesos de identificación entre ausentes, etc.
Por otra parte, ASNEF viene convocando diferentes eventos dirigidos a nuestras entidades asociadas sobre asuntos regulatorios de su interés en los que, con la ayuda de expertos ponentes, se pretende divulgar conocimiento e información en aras de dotar al sistema, consumidores y entidades, de transparencia y seguridad jurídica. Todo ello forma parte inseparable de la educación financiera con la que nuestra Asociación está fuertemente comprometida como elemento consustancial de la plena seguridad jurídica. Para ello además venimos colaborando con el Banco de España y CNMV en iniciativas al efecto para que esa mejora de la actividad financiera sea segura y transparente.
El «Protocolo de Transparencia en el crédito revolving» es la última de las iniciativas puesta en marcha por ASNEF. ¿En qué consiste? ¿Qué respuesta ha tenido entres sus asociados?
Efectivamente y en línea con lo que anteriormente vengo comentando, el espacio para la transparencia en todos los ámbitos de nuestra sociedad, no solo en el económico-financiero, debe presidir cualquier relación económica. Nuestra sociedad debe realizar, a todos los niveles, un esfuerzo importante por la transparencia en todas sus manifestaciones y por supuesto, en los acuerdos. La aportación de nuestra Asociación es dotar a cliente y nuestras entidades asociadas de una herramienta que pone fin a las dificultades de conocimiento o comprensión del crédito revolving, pues mediante un lenguaje claro, sencillo y transparente, con ejemplos, consejos y advertencias, el consumidor puede tener una idea clara que le permita tomar una decisión, libre informada y responsable.
¿Es la transparencia la panacea que acabará con la excesiva litigiosidad que hasta ahora ha envuelto a la contratación de productos bancarios y financieros?
Sí es cierto que la transparencia es uno de los focos de la litigiosidad actual, cuestión que por su naturaleza subjetiva deja un importante margen de discrecionalidad a la apreciación del juzgador. Además, tanto a nivel europeo como nacional, las exigencias en esta materia se están imponiendo con mayor rigor y son cada vez más las resoluciones de juzgados y de autoridades supervisoras que confirman esta irreversible tendencia.
No obstante, debe tenerse muy en cuenta que la regulación de transparencia no siempre ha sido entendida por el legislador y por los Tribunales, en los términos en los que actualmente se viene hoy demandando, y que muchos contratos y operaciones firmadas, en otros tiempos, conforme criterios y exigencias vigentes en ese momento, hoy se ven cuestionados en base a nuevos principios. Hay que ser justos y claros en este punto, también.
¿Por qué la elección del profesor Orduña para su elaboración? ¿Se plantean la posibilidad de extender esta práctica a otros productos financieros?
La implementación de un proceso de transparencia requiere la confianza de todas las partes a las que va el mismo dirigido. Por ello, la Junta de Gobierno se inclinó, entre los diferentes prestigiosos candidatos preseleccionados, por aquel que a su juicio contaba con una importante reputación en esta materia y cuya trayectoria profesional, dedicación y trabajos en investigación lo situaba como profesional plenamente independiente y cualificado.
El Profesor D. Francisco Javier Orduña es catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Valencia, ex-Magistrado de la Sala Primera del Tribunal Supremo y es considerado como uno de los precursores del principio de transparencia en la contratación.
Efectivamente, el profesor Orduña profundizó en esta temática durante su etapa como magistrado, siendo un referente para los consumidores y profesionales, por lo que cualquier colaboración con él proporciona credibilidad al sector, siendo un soporte reputacional importante.
Hay que destacar que el estudio de transparencia realizado forma parte de un grupo de acciones que ASNEF está impulsando y por supuesto es extensible a otros productos financieros.
Junto a la «transparencia», otro de los pilares por los que apuesta ASNEF para la mejora de la actividad de financiación en España es la «educación». ¿Cómo calificaría el nivel de formación financiera de los ciudadanos en nuestro país? ¿Debería ser una asignatura en nuestros colegios? ¿Cómo estamos en comparación con los países de nuestro entorno?
Sin duda, es la causa de muchos problemas y una limitación para el crecimiento de nuestra sociedad. Es desde luego una asignatura pendiente de la sociedad europea en general, pero por lo que nos toca, en España en particular debe mejorarse la Educación Financiera.
Es imprescindible que exista de forma generalizada una cultura, al menos básica, sobre los productos financieros más corrientes y sobre las implicaciones y consecuencias que de los mismos se derivan. Esta educación debe impartirse desde la educación básica en los colegios inculcando principios e informaciones que ayudaran en el futuro a la toma de decisiones responsables, por ejemplo enseñando en los colegios desde temprana edad a hacer un simple ejercicio de elaboración de un presupuesto doméstico.
Por ello, desde la Asociación participamos activamente en iniciativas como el Día de la Educación Financiera que organiza anualmente el BdE y CNMV y procuramos divulgar con publicaciones, webinars, eventos, etc. Muchos de ellos gratuitos.
En nuestra web hemos abierto una sección de transparencia e información financiera donde pretendemos recoger todo aquello, videos educativos, comunicaciones e informaciones que pensamos pueda resultar de interés para los clientes y consumidores en general.
Desde el otro punto de vista, ¿considera que la información que ofrecen las entidades financieras es la adecuada para el nivel de educación financiera de los ciudadanos?
Por supuesto que sí.
En primer lugar, hemos de señalar que el crédito al consumo es un crédito no complejo, de fácil comprensión.
Las entidades asociadas y en general el sector regulado ofrecen tanto en el punto de venta, como mediante medios telemáticos aquella información necesaria para una adecuada comprensión de productos de financiación. Todo ello, además, en cumplimiento con una detallada normativa existente en materia de Crédito al Consumo.
Otra cuestión es que, a nuestro juicio, el volumen de información que se proporciona y el detalle de la misma es excesiva y digamos que puede provocar que el cliente desista de su lectura, como nos puedes suceder a cualquiera respecto de las condiciones de muchos productos y aplicaciones de uso corriente. Nosotros defendemos una información precontractual sencilla y que vaya de menos a más, según el cliente vaya teniendo interés y solicitando. Algo parecido a la información por capas recogida en la normativa de protección de datos. De esta manera, y con las herramientas «amigables» (enlaces, ventanas, etc.) que proporcionan las nuevas tecnologías el cliente estaría sin duda mucho mejor informado. Ésta es la posición que venimos defendiendo: evitar abrumar con información al cliente y facilitar el acceso a una información sencilla y asumible por capas.
Entre las próximas acciones que tienen previstas está la celebración de un ciclo de webinars divulgativos sobre diferentes materias en torno a la contratación de productos bancarios y financieros. ¿Nos puede explicar en qué consiste esta iniciativa, a quién va dirigida y que pretenden conseguir con su puesta en marcha?
Estos Webinars van dirigidos, por su especialidad, a profesionales del mundo jurídico. Traeremos a estos foros temas que sin duda despertarán el máximo interés de los profesionales que intervienen en la actividad financiera y del consumo.
La regulación bancaria y en concreto la que versa entorno a los productos financieros, está sometida frecuentemente a contrastes sobre su adecuada interpretación o aplicación en circunstancias concretas. Los profesionales del derecho en su investigación y práctica descubren escenarios diferentes que no han sido evidenciados en un primer momento y que ponen en tela de juicio una inicial conclusión. Las resoluciones de los Tribunales forman parte de este contraste y frecuentemente la riqueza de las situaciones hace que las mismas vayan evolucionando.
Este ciclo tiene como objetivo estimular el intercambio de información y de opinión sobre aquellas cuestiones de máximo interés que vienen surgiendo entorno a la aplicación de la regulación financiera y para los cuales traeremos a prestigiosos profesionales para que arrojen luz en el debate.
Para terminar, «velar por el prestigio de la actividad de financiación» es otro de los fines que persigue ASNEF. Probablemente, no han sido estos últimos años los mejores para el sector en este aspecto. ¿Cree que los ciudadanos han perdido la confianza en el sector? ¿Cómo se puede mejorar su prestigio?
En este sentido, ASNEF viene realizando periódicamente desde el año 2004 encuestas de satisfacción a los consumidores y el grado de satisfacción supera en todos los casos el 85%.
La financiación al consumo sí cuenta, al revés de lo que se pudiera pensar, con una alta satisfacción por parte de los consumidores de nuestras entidades, las cuales están ampliamente reguladas y supervisadas por el Banco de España.
Hay que pensar que la financiación cubre hoy muchas necesidades de financiación todo tipo de bienes y productos, desde un coche, lavadoras, reformas del hogar, etc. También, entre las entidades reguladas hay una amplísima gama de ofertas y productos en el mercado, con promociones, productos especializados que permiten escoger libremente al cliente. Nuestra Asociación defiende intensamente la necesidad de una reserva de actividad para el sector del crédito, tal y como como existe en los países avanzados de nuestro entorno (Francia, Alemania, Italia, Portugal…),
Por ello, hoy es importante que el consumidor conozca la diferencia entre entidades reguladas y supervisadas por el Banco de España, como son todas las Asociadas a ASNEF, y otro tipo de entidades, no reguladas, que han proliferado con ciertas prácticas, a veces, de dudosa reputación y que provocan el descontento de aquellos consumidores a los que no se les informa adecuadamente. Por ello, dentro de nuestros fines se encuentra el de velar por el prestigio, incluyendo realizar este tipo de aclaraciones de tanta importancia.
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WEBINAR GRATUITO «LA PRESCRIPCIÓN DE LA ACCIÓN DE RESTITUCIÓN DE EFECTOS DERIVADOS DE LA CLÁUSULA DECLARADA NULA»
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Primer encuentro del «Ciclo de encuentros digitales sobre transparencia y educación financiera», patrocinado por
ASNEF
con la colaboración de
Wolters Kluwer.
Se celebrará el próximo 7 de octubre de 17,00 a 18,30 h y contará como ponente con el Catedrático de Derecho civil de la Universidad de Oviedo, Ramón Durán Rivacoba.
La asistencia es gratuita previa inscripción en este enlace.
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